マイホーム購入予算を有料FPに相談した結果分かったこと
こんにちは
ちょっと番外編ですが
3回目のライフプランシュミレーションの事に触れたいと思います。
そもそも何故３回やったのか。
何故お金を払ってまでファイナンシャルプランナーにお願いしたいのか。
そして、その結果何が分かったのか。
有料でFPに頼んで住宅購入予算を出してもらったけどそれ意味あった？
過去２回のライフプランシュミレーションを振り返る
過去の記事でもご紹介した通り私は過去２回
ライフプランシュミレーションを行いました
まずA社
これに関しては無知のまま突撃したためによく分からないデータを元に算定されました。
そして言い方悪いですがFPの質が決して高いとも言えませんでした。
この時点で本当に欲しかった情報
つまり現金がいくら必要か問題が全く解決せず
マイホームの予算がいくら必要かも分かりませんでした。
※予算も変動金利で計算されたのであんまり参考になりません。
この後B社でもう一度ライフプランシュミレーションをお願いすることになりました
このときは自分なりに計算結果を元にしていった結果が正しいのかどうかを検証する為にお願いしたのでそれなりに満足のいく結果になりました。
またお願いしたFPの方も非常に優秀な方でしたのでそちらも満足。
何故３回目を依頼したのか
結論から言います。
ただ、心配だった。
それだけです。
石橋を叩いて叩いて叩いて壊して初めて安心するタイプと言う方は
少なからずいるかともいます。
私がまさにその部類です。
もう少し細かく言うと
・シュミレーション時といざ借入しようと思った額が差があった。
（シュミレーション時の借入2200万 金利1.5％
実際の借入予定は2400万 金利1.25％）
・車の買い替えサイクルを少し長めに見ていたのが後々心配になった。
・住宅会社お抱えのファイナンシャルプランナーで大丈夫か不安になった
以上の観点から３回目のライフプランシュミレーションを検討しました。
有料相談のファイナンシャルプランナー
一口にファイナンシャルプランナーと言っても得意分野が異なります。
資産運用・保険・相続・ライフプランニング…
非常に多岐にわたります。
今回は住宅購入という目的がありますので住宅系に強いライフプランナーを探してみました。
すると私の住んでいる県では２人見つかりました。
１人は包括的な相談で５万円かかりました。
もう1人は初回のライフプランシュミレーションだけなら5,000円で受けれます。
５万は流石に払えませんが5,000円ぐらいなら払えそうだな…
って考えてるうちに5,000円FPが無料セミナーを開催するという
情報手に入れましたので聞きに行くことにします。
セミナーの内容は…いわゆる住宅の基本知識と増税した時に住宅購入がどうなるかということが中心でした。
セミナー内容は1時間でしたが非常に分かりやすくコンパクトにまとめられていたのでこれなら相談する価値がありそうだなと思いその場で3回目の相談をしました。
１回目の相談の件を話すと
あーそういうことありますね。まあ私なら大丈夫ですが！
なんか妙に自信ありげです。
過去２回やって、ほんとうにあっているか不安だと伝えると
まあその辺も相談してもらえばきっと分かりますよ。
なるほどなるほど。期待できそうです。
3回目のライフプランシュミレーション
相談の流れと持ち物
1回目はヒアリング（約60分）
2回目に説明（約60分）です。
過去２回はヒアリング２時間・説明２時間なのでそれぞれ半分の時間で設定されているのがやはり違いでしょうか。さすが、金を払うだけの価値はありそうだ。
その他持ち物は…
・直近の給与、賞与明細
・生命保険の証券
・現在の貯蓄額
・退職金の予定額
・現在の月々の支出内訳表
でした。
この辺はどこも変わりませんね。
１回目のヒアリング
大体聞かれることは同じで、収入・子供の予定・車の買い替えサイクル等々
あとはいくらで借入したいのか。
印象に残っていたのは…
あーこの保険はほけんの窓口で入りましたね…大体彼らが売りたいセットなんですよね
これを聞いた時に、お！まさにって思いました。
ここは出来れば見直ししたかったので、見直しもお願いしたい旨を伝えました。
あとは収支の内訳を細かく紙に書いて持って行ったので３０分ぐらいでヒアリンが終わりました。
ヒアリングを終えて言われたのが
ちょっとこれだときついかもしれませんね…子供の大学費用が捻出できるかどうか…
B社の時は大丈夫と言われましたが、ここはやっぱりやる人が変わると結果も変わるのでしょうか。
時間も余ったのでちょっと現在の家づくりの雑談をしました。
過去に回ったハウスメーカーの話を中心に色々と。
Ａ社～Ｋ社までの訪問履歴。
Ｉ社とＫ社で現在迷っていること等々。
※Ｉ社とＫ社の記事は過去記事を参照ください
次回結果説明時には是非妻と一緒に来てくださいとのことでした。
２回目 説明
１回目のヒアリングから１週間後です。
結果を聞く前に少し雑談をします。
この数日前にＩ社の決別事件があった件を伝えると
大手ローコストメーカーですからね。営業の質なんてそんなもんですよ
いや…それ先週迷ってるって言った時点で教えてくれよ…
まあいいか…
そして結果が出ます。
うん、やばいかと思ったけど全然余裕でしたね。
資料を元に説明を受けますが。全くもって問題ないとのとこ。
家計に関しても、もはや削る余地はなし。
よかったよかった一安心です。
しかし、シュミレーション結果を見てふと気づいた点が３点ありました。
①フラット３５で予算組されているが９割金利で１０割借入している
フラット３５を検討している人なら分かりますが１０割借入する場合は金利が高くなります。ですので、９割＋諸経費ローン１割で借りなければならずそうすると少なくとも借入額は変わってきます。
有料のＦＰでこの詰めの甘さは、私にとっては致命的に感じました。
②住宅修繕費が全く入っていない。
ローコスト住宅は普通の住宅よりも住宅修繕コストがかかりますと言いながら、シュミレーション結果に全く修繕費が入っていません。
出来れば何も言わずとも住宅修繕費も見てほしかったです。
③光熱費が月2万円固定
光熱費が謎の月２万円で固定されておりました。
根拠は不明ですが2万はちょっとやりすぎじゃないかと個人的な感想です。
彼らが売りたいセットなんですよねって言った保険も特に金額が高いわけではないので見直しの必要性もなし…
本当に保険を払いすぎてる人は保険の見直しで５００万ぐらい得するんですよ！
よく分からないけど、分かりましたって言って相談料を支払って後にしました。
３回目のライフプランシュミレーションを終えて…
有料のファイナンシャルプランナーは優秀で無料のファイナンシャルプランナーは無能なんて認識がどこかにありましたが、別に関係ないんだなって事がよく分かりました。
ファイナンシャルプランナー毎にアドバイスや数字の出し方は違うため一概には言えませんが個人的にはB社のファイナンシャルプランナーが一番参考になったなと思いました。
帰りの車で妻から
「あの人って断定的な決めつけの言葉多いよね。でも、それってみんな迷ってるから相談に言って誰かに肯定してほしいんじゃないんだ？だから、今回もお金払って行ったんでしょ？」
っと言われました。たまに冷静に真理の扉を開いてくるのでびっくりします。
まさにそれでした。
お金を払ってまで得たかったのはただの「大丈夫だよ」って言葉だけだったのです。
どんなに優秀なファイナンシャルプランナーに頼んで結果を出してもらっても、実際に生活していくのは自分たちです。
ライフプランシュミレーションで本当に必要な事は、自分たちのこれからの将来設計を考えるきっかけであること。そして冷静に住宅の予算を見極めること。
そのためには、これから生活するであろう自分たちで、しっかりとした根拠のあるの数字を出しシュミレーションしてもらう事が大事なんだなと感じた体験でした。
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